Юридическая помощь - бесплатная консультация
Бесплатная консультация по телефонам*
Москва и область
+7 499 110-35-21
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Санкт-Петербург и область
+7 812 334-11-75
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Главная - Финансовое право - Годовая ставка по кредиту что это

Годовая ставка по кредиту что это


Годовая ставка по кредиту что это

Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита. Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику?

Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  1. комиссия за выдачу кредита;
  2. комиссия за сопровождение сделки;
  3. комиссия за открытие счета и его ведение;
  4. комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита.

Содержание:

Годовая ставка по кредиту это

Важноimportant
Формула Фишера также применяется для расчета доходности инвестиций.

Регулирование процентных ставок

В большинстве стран размеры процентных ставок регулируются государством в той или иной форме. Так, например, центральный банк устанавливает официальную учетную ставку, «замораживает» проценты или вообще возможность кредитования, облагает налогами доходы, которыми считаются проценты.

На что влияет процентная ставка

Для клиента она означает сумму переплаты за оформленный кредит. В общеэкономическом смысле учетная ставка влияет на ставки кредитов коммерческих финучреждений, уровень инфляции и в целом деловую активность.


Чем выше проценты, тем хуже будет чувствовать себя бизнес, национальная валюта подорожает.

Уменьшение же ставок приведет к росту обращений заемщиков и улучшению бизнес-климата.

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту что это

Вниманиеattention
Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили здесь. Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

Процентная ставка.


Что это такое?

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной.

Годовая процентная ставка по кредиту это

Но какие бывают виды процентных ставок, от которых напрямую зависит сумма переплаты? Всего эксперты выделяют 11 видов, но мы кратко рассмотрим пять самых популярных видов:

  • Фиксированная. Устанавливается банком с опором на внутренние данные, поэтому в течение действия договора она не меняется, какая бы ни была экономическая ситуация у кредитора/страны;
  • Плавающая. Клиент соглашается, подписывая договор, с тем, что процентная ставка может меняться в любую сторону в пределах установленного коридора. В качестве причин изменений, как правило, выступают макроэкономические факторы — инфляция, ключевая ставка и т.д.;
  • Декурсивная. Под этим подразумевается взимание всех набежавших процентов в конце срока кредитования, когда возвращается вся задолженность целиком. Именно декурсивный вид используется при потребительском кредитовании.

Годовая эффективная ставка по кредиту это

Незастрахованный заем и заемщик — риск для банка, поэтому он сразу постарается получить больше за счет процентов.

Степень риска.Проверка заемщика — обязательная процедура и для банков, и для микрокредитных организаций. Чем выше уровень риска заявки — тем больше шансов, что процент будет заоблачным, или и вовсе в ссуде откажут.

В итоге из всех этих факторов складывается процентная ставка конкретного финансового учреждения. НБУ учитывает только инфляционные ожидания и общий желаемый уровень доходности и доступности заемных средств для конечного потребителя.
Банки же добавляют все остальное, чтобы в любой ситуации оставаться в плюсе.

Эффективная процентная ставка, или цена кредита

Эффективная ставка — это общая сумма пользования кредитом, включая все дополнительные платежи.

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту что это такое

Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

  1. Выданная сумма — чем больше выдано, тем больше в абсолютном выражении придется заплатить процентов;
  2. Длительностью пользования ссудой. По законодательству РФ, клиенты обязаны платить банку не за сам факт выдачи кредита, а за время, в течение которого клиент пользуется займом. Благодаря этому заемщик может значительно сэкономить, если он возьмет кредит на малый срок или если он погасит его досрочно. Но это же и становится камнем преткновения, т.к. большинство заемщиков ошибочно трактуют из-за этого термин «годовая процентная ставка»;
  3. Размером самой процентной ставки.

Годовая ставка по кредиту что это

Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»

Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»

Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.

Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).

В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.

Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше.

Годовая ставка по кредиту что это такое

Так что же значит процентная ставка по кредиту? Это плата кредитору за временное пользование ссудными денежными средствами. Выражается эта плата в процентах к основной сумме кредита, не считая штрафов, неустоек и прочих дополнительных трат. Ключевой в данном случае фактор — это параметр времени. Помните, что клиент платит не за возможность получить ссуду, а за время пользования кредитными деньгами.

Ставка выражается в годовом исчислении. Если клиент берет займ в микрофинансовой организации, он может натолкнуться на ставку в день (например, 1,5% в день).
Однако, юридически это не имеет силы — в договоре обслуживания все равно указывается годовая процентная ставка.

У банков она редко превышает 30%, у микрофинансовых организаций она нередко достигает колоссальных 300-400% годовых.

В расчет стоит, во-первых, включить все переплаты (абсолютно все, включая комиссии и страхование, если его навязывают); во-вторых, необходимо учесть тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае сумма платежа постоянна, во втором — уменьшается к концу кредитования. Переплата по займу с дифференцированным типом платежей всегда меньше.

Формула для тех, кому интересно самостоятельно производить расчеты, прилагается.

В остальных случаях можно воспользоваться готовыми калькуляторами (например, вот этот по ссылке: http://www.realtypress.ru/output/mycalc.html).

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

  • Следует брать кредит на минимально возможный срок.

Процентная ставка по кредиту что это

Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть.

Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств.

Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца.

Процентная ставка по кредиту что это значит

Что выгоднее — решать вам исходя из параметров ссуды.

Как получить полную информацию о процентных ставках

Чтобы выяснить подробную информацию и сделать взвешенный выбор между несколькими предложениями, лучше обращаться к консультантам в отделении банка или микрофинансовой организации. На сайтах практически никогда нет паспорта продукта с указанием всех платежей.

Обязательно просите для ознакомления копию типового договора. Условия, указанные в нем и в паспорте продукта, должны совпадать.
В противном случае финучреждение или микрофинансовая организация вольны будут трактовать все в свою пользу.

По закону «О возобновлении кредитования» банки получили возможность менять процентную ставку по действующему договору.

Процентная ставка по кредиту что это такое

Можно сформулировать это определение ещё так:

Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).

Обратите внимание на один важный момент:

Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года.

То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей, а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).

Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период.

Процентная ставка по кредиту что это значит что это

Приветствую вас на страницах моего блога! Хочу поделиться простым кейсом об одной важной штуке в сфере кредитов. Совсем недавно один из клиентов, оформляя кредит, спросил, что значит – проценты годовых по кредиту?

Дескать, это все то, что я переплачу, или будет еще что-то? Вкратце объяснил ему систему, по которой вычисляется, сколько человек с кредитом будет должен банку. Теперь хочу продублировать объяснение про годовые проценты для вас!

Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)

Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада.

Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы.

Так устроен этот бизнес.

Процентная ставка по кредиту что это такое простыми словами

При этом банк, разумеется, не учитывает финансовую грамотность и обязательность заемщика. Так, в расчет не берутся начисленные пени и штрафные выплаты, которые налагаются на заемщика, нарушающего договор.

Также банк не считает платежи за предоставление различных выписок, которые нужны вам как для оформления кредита, так и во время пользования им. Комиссионные списания за использование платежными средствами или терминалами также не принимаются во внимание при расчете ПСК.

Чтобы не терять деньги еще и на этом и не делать кредит еще более дорогим, лучше своевременно выполнять взятые на себя обязательства и выбирать вариант погашения, предпочтительный для банка.

Например, чтобы не платить за кассовое обслуживание в отделении, можно установить официальное банковское мобильное приложение или использовать веб-интерфейс.

Как правило, там комиссии отсутствуют.

Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб.
Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше. Почему?

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее).

Тут все просто — чем больше ставка, тем больше нужно платить (как в абсолютном, так и процентном соотношении).

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

  • Согласно первому, заемщику будут выдано не менее 300 тысяч рублей, т.к. минимальная сумма кредитования — 300 тысяч, процентная ставка 15% годовых, минимальный срок возвращения задолженности, не считая возможности вернуть долг досрочно, — от одного года;
  • По второму варианту срок кредитования фиксированный — не больше 6 месяцев. Максимальная сумма — 250 тысяч рублей, ставка — 18% годовых.

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей – суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

АП = СП + ОД.

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст.

И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых доверительных кредитов (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом.

Сумму страховки для долгосрочных кредитов разбивают на весь срок, она обязательно находит отражение в процентной ставке.

Цена кредита и вид погашения. Заемщику доступны три варианта погашения кредита:

  • аннуитетный — ежемесячно одинаковая сумма;
  • классический, или дифференцированный — сумма стартует от самого большого значения, ежемесячно уменьшаясь до полного погашения займа;
  • буллитный — сначала оплачиваются все проценты, затем погашается тело кредита.

Самой высокой будет цена кредита при аннуитетном способе погашения, самой выгодной для заемщика — при дифференцированной, поскольку проценты будут начисляться на постоянно уменьшающееся тело кредита.

Полная стоимость кредита и переплаты

Это та самая эффективная ставка процента, общая сумма, которую вам придется в итоге оплатить.

В этом случае заемщик получает на руки сумму, меньшую на сумму вознаграждения кредитора. Т.е. если речь идет о займе в 1000 грн, а процентная ставка составляет 10%, то человеку выдадут 900 грн, а вернуть он должен будет 1000 грн.

В зависимости от учета инфляции различают:

  • номинальную ставку — в ней не принимается во внимание уровень инфляции;
  • реальную — скорректированную с учетом уровня инфляции или дефляции.

В зависимости от времени начисления различают:

  1. годовую ставку — применяется в банковской деятельности;
  2. ежедневную или ежемесячную — ее используют микрокредитные организации.

Впрочем, для удобства подсчетов чаще все равно говорят именно о годовой ставке.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

Москва и область
+7 499 110-35-21
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Санкт-Петербург и область
+7 812 334-11-75
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Обсуждения
Какие графики работы бывают по трудовому кодексу

А согласно 110-й статье ТК работники, занятые посменной трудовой...

Комментарьев  0
Список документов для подачи на гражданство рф по упрощенной системе граждан казахстана

Повторно с заявлением о принятии в гражданство РФ гражданин...

Комментарьев  0
Документы в прокуратуру на пенсионный фонд

Однако, оно им является, поскольку любая государственная...

Комментарьев  0

Categories

top